Ticari Kredi Nedir? Nasıl Alınır? (2025 Rehberi)

İşletmeler büyüme hedeflerine ulaşması için güvenilir finansal kaynaklara ihtiyaç duyabilmektedir. Ani piyasa değişiklikleri ve beklenmedik mali ihtiyaçlar karşısında güçlü bir finansal yapı oluşturmak, işletmelerin başarısını doğrudan etkileyebilmektedir. Ticari krediler, bu noktada işletmelere sağladığı likidite ve yatırım fırsatları ile öne çıkmaktadır. Doğru stratejilerle kullanıldığında, ticari krediler işletmelerin potansiyelini maksimize etmelerine yardımcı olabiliyor.

Bu içeriğimizde, ticari kredilerin işletmeler için taşıdığı önemi, sağladığı finansal avantajları, bu kredilerin işletmerin büyüme stratejilerine nasıl entegre edilebileceğini, ticari kredi almanın püf noktalarını ve dikkat edilmesi gereken potansiyel riskleri detaylandıracağız. Keyifli okumalar dileriz!

Ticari Kredi Nedir?

Ticari kredi, küçük, orta ya da büyük ölçekli işletmelerin ekonomik faaliyetlerini sürdürmek ve büyütmek için kullandıkları kredi ürünüdür. Çoğunlukla, işletme sermayesini artırmak, yatırım yapmak veya nakit akışını düzenlemek için kullanılmaktadır.

Ticari Kredilerin İşletmeler için Önemi

Ticari krediler, işletmelerin sürdürülebilir büyümesi ve rekabet gücünü artırması için mühim bir finansman kaynağıdır. Bu krediler, nakit akışı yönetiminden yatırım projelerine kadar birçok alanda işletmelere destek olmaktadır. İşletmeler, ticari krediler sayesinde yeni pazarlara giriş yapabilir, üretim kapasitelerini artırabilir ve yenilikçi teknolojilere yatırım yapabilir. Ayrıca bu kredi türü, işletmelerin beklenmedik ekonomik dalgalanmalara karşı finansal dayanıklılık kazanmalarına olanak tanımaktadır. Ticari krediler, mevcut ihtiyaçları karşılamanın da ötesinde, gelecekteki büyüme ve başarı için de sağlam bir temel oluşturmaktadır.

Ticari krediler, işletmelere likidite sağlayarak büyüme ve yatırım fırsatlarını finanse etmektedir. İşletmelerin faaliyetlerini sürdürebilmesi, yeni projelere adım atabilmesi ve piyasa koşullarına uyum sağlayabilmesi için önemli bir rol oynamaktadır.

Ticari Kredilerin Avantajları

Ticari krediler, işletmelerin finansal ve operasyonel süreçlerinde birçok fayda sağlamaktadır. İşletmelerin rekabet avantajı elde etmesinden nakit akışının düzenlenmesine kadar çeşitli kolaylıklar sunan ticari kredi avantajları başlıca şunlardır:

• İşletmelerin acil nakit ihtiyaçlarını karşılamada etkili bir çözüm sunarak operasyonel aksaklıkları önlemesi,
• İşletmelerin gelir durumlarına göre planlanmış ödeme takvimleri sayesinde borçlarını daha rahat yöneterek finansal esneklik sağlaması,
• Yeni projelere adım atmak, üretim kapasitesini artırmak ve yeni pazarlara giriş yapmak için gerekli finansmanı sağlayarak büyümeyi desteklemesi,
• Gelir ve gider dengesi sağlanarak işletmenin finansal istikrârını koruması,
• Daha fazla kaynak kullanımı sayesinde işletmelerin, rakiplerinin önüne geçerek pazarda güçlü bir yer edinmesini sağlaması,
• Bazı kredi türlerinde faiz ödemelerinin vergi matrahından düşülebildiği için vergi yükünü azaltması,
• Ani giderler veya beklenmedik durumlarda finansal istikrarı sürdürmek için hızlı çözümler sunarak işletmelerin risklere karşı daha dirençli olmasını sağlaması.

İşletme kredisi, şirketlerin gereksinimlerini karşılamanın yanı sıra, rekabet ve büyüme açısından da güçlü imkânlar tanımaktadır. Bu kredi türü, doğru kullanıldığında işletmenin gelecekteki başarısına önemli katkılarda bulunmaktadır.

Ticari Kredilerin Dezavantajları

Ticari krediler her ne kadar büyük faydalar sağlasa da beraberinde bazı risk ve mali yükler getirebilmektedir. Bu risklerin farkında olmak ve kredi süreçlerini bilinçli bir şekilde yönetmek, işletmeler için önem arz etmektedir. Dikkat edilmesi gereken ticari kredi dezavantajları şunlardır:

• İşletmenin maliyetlerini artırarak kârlılığı olumsuz etkilemesi,
• İşletmelerin kredi alabilmek için taşınmazlar veya değerli varlıklarını teminat olarak göstermek zorunda kalması ve bu durumun risk oluşturması,
• Kredinin vadesinde ödenmemesi durumunda yasal yaptırımlar veya itibar kaybı gibi sorunlarla karşılaşılması,
• Krediye erişim için işletmenin düzenli gelir akışına ve güçlü bir mali geçmişe sahip olması gerekliliği,
• Bankaların belirlediği limitlerin, işletmenin ihtiyaç duyduğu finansmanın tamamını karşılamayabilmesi,
• Kredi başvuru sürecinin uzun sürebilmesi ve acil nakit ihtiyacının karşılanamaması,
• Faiz dışında, kredi için ödenmesi gereken dosya masrafı, komisyon gibi ek maliyetlerin işletme yükünü artırması.

Ticari krediler, işletmeler için fırsatlar kadar riskler de taşımaktadır. Bu nedenle kredi alırken maliyetler, geri ödeme koşulları ve işletmenin finansal durumu titizlikle değerlendirilmelidir.

Ticari Kredi ile Bireysel Kredi Arasındaki Farklar

Ticari kredi ve bireysel kredi, farklı kullanım amaçları ve özelliklere sahip finansal ürünlerdir. İşletmelerin ihtiyaçlarına yönelik ticari krediler ile bireylerin kişisel harcamaları için sağlanan bireysel krediler, kullanım amacı, kredi miktarı, faiz oranları ve diğer şartlar açısından önemli farklılıklar göstermektedir. Bu iki kredi türünün temel farkları aşağıdaki tabloda görülebilir:

Özellikler	Ticari Kredi	Bireysel Kredi
Kredi Amacı	İşletme Sermayesi, Yatırım, Ekipman Alımı vb.	Ev, Araba Alımı, Tatil, Eğitim vb.
Kredi Tutarı	Genellikle Daha Yüksek	Genellikle Daha Düşük
Faiz Oranları	Değişken, Genellikle Daha Yüksek	Değişken, Genellikle Daha Düşük
Vade Süresi	Kısa veya Uzun Vadeli	Genellikle Daha Kısa Vadeli
Teminat	Genellikle Gerekli	Genellikle Gerekli Değil
Başvuru Süreci	Daha Karmaşık ve Uzun	Daha Basit ve Hızlı
Kredi Değerlendirmesi	Şirketin Mali Durumu ve Kredi Geçmişi	Bireyin Kredi Geçmişi ve Gelir Durumu

Ticari ve bireysel krediler, farklı hedef kitlelere yönelik tasarlanmış finansal ürünlerdir. Ticari krediler, işletmelerin gelişimini desteklerken daha karmaşık süreçler ve koşullarla sunulmaktadır. Bireylerin kişisel ihtiyaçlarına odaklanan bireysel krediler ise daha hızlı, kolay bir şekilde erişilebilir olmaktadır. Bu nedenle kredi seçimi yaparken kullanım amacınızı ve ihtiyaçlarınızı dikkatlice değerlendirmeniz gerekmektedir.

Ticari Kredi Türleri Nelerdir?

Ticari krediler, işletmelerin farklı finansal ihtiyaçlarına yönelik çeşitli türlerde sunulmaktadır. Kredi türleri, işletmenin nakit akışını düzenlemek, yatırımlarını finanse etmek veya teminat gereksinimlerini karşılamak gibi çeşitli amaçlara hizmet etmektedir. Aşağıda, işletmelerin finansal hedeflerine uygun olarak seçebilecekleri başlıca ticari kredi türleri özetlenmiştir.

Kısa Vadeli Ticari Krediler

Kısa vadeli ticari krediler, işletmelerin 12 aydan kısa süreli nakit akışı ihtiyaçlarını karşılamak üzere tasarlanmış finansal araçlardır. Bu krediler, işletme sermayesi gereksinimlerini finanse etmek, envanter alımlarını desteklemek veya kısa vadeli borçları ödemek gibi amaçlarla kullanılır. Spot krediler, rotatif krediler ve işletme kredisi limitleri gibi kredi türleri bu gruba dâhildir.

Uzun Vadeli Ticari Krediler

Uzun vadeli ticari krediler, işletmelerin büyük yatırımları için 5 yıldan uzun süreli borçlanma araçlarıdır. Bu kredilerle işletmeler, yeni fabrika kurma veya büyük makineler alma gibi önemli projelerini finanse eder. Geri ödemeler, işletmenin gelirlerine göre aylık veya yıllık taksitlerle yapılır. Faiz oranları, piyasa koşulları ve işletmenin kredi notuna göre belirlenir. Kredi almadan önce, işletmelerin gelir-gider tablolarını ve gelecek planlarını bankaya sunmaları gerekir.

Teminatlı Ticari Kredi

Teminatlı ticari krediler, işletmelerin kredi başvurularında bankalara veya finans kuruluşlarına belirli varlıklarını teminat olarak göstermeleri koşuluyla sağlanan kredi türleridir. Bu varlıklar, genellikle gayrimenkuller, ticari alacaklar, stoklar veya menkul değerler gibi nakde çevrilebilir nitelikteki varlıklardır. Teminatlı krediler, bankalar için daha düşük riskli kabul edildiğinden, işletmelere daha yüksek kredi limitleri ve daha uygun faiz oranları sunulabilir. Ancak, işletmelerin teminat olarak gösterdikleri varlıkların değerinin kredi tutarını karşılaması ve likit olması gerekmektedir. Teminatlı krediler, özellikle büyük ölçekli yatırımlar veya işletme sermayesi ihtiyaçları için tercih edilen bir finansman yöntemidir.

Gayrinakdi Kredi

Gayrinakdi krediler, işletmelerin nakit kullanmadan, bankalar aracılığıyla üçüncü taraflara karşı taahhütlerini yerine getirmelerini sağlayan finansal araçlardır. Bu kredi türü, işletmelerin ticari işlemlerinde güvenilirliklerini artırarak, sözleşmelerini ve taahhütlerini yerine getirmelerini kolaylaştırır. Gayrinakdi krediler, teminat mektupları, akreditifler ve kefaletler gibi farklı türlerde olabilir. İşletmelerin uluslararası ticarette veya büyük ölçekli projelerde yer almalarını destekler.

Teminat Mektubu

Teminat mektubu, bir bankanın veya finans kuruluşunun, müşterisi olan bir işletmenin belirli bir yükümlülüğünü yerine getireceğini garanti ettiği yazılı bir taahhüttür. Bu mektup, alacaklı tarafın riskini azaltarak, ticari işlemlerde güven ortamı oluşturur. Teminat mektupları, ihale süreçlerinde, inşaat projelerinde veya ticari sözleşmelerde sıklıkla kullanılır. Bu taahhüt, işletmelerin taahhütlerini yerine getirememesi durumunda alacaklıya tazminat ödenmesini sağlar.

Akreditif

Akreditif, uluslararası ticarette kullanılan, bankaların alıcı (ithalatçı) ve satıcı (ihracatçı) arasında güvenli bir ödeme mekanizması oluşturduğu bir finansal araçtır. Bu mekanizma, alıcının bankasının, satıcının belirli şartları yerine getirmesi koşuluyla ödeme yapacağını garanti etmesi esasına dayanır. Akreditif, özellikle tarafların birbirini tanımadığı veya riskli pazarlarda yapılan ticarette, ödeme ve teslimat risklerini minimize ederek ticareti kolaylaştırır. Bankalar, akreditif işlemlerinde tarafsız bir aracı olarak, belgelerin doğruluğunu ve şartların yerine getirilip getirilmediğini kontrol ederler.

Aval Kabul Kredileri

Aval kabul kredileri, uluslararası ticarette kullanılan, poliçeye banka avali verilmesi suretiyle oluşturulan bir gayrinakdi finansman türüdür. Bu mekanizmada, ithalatçı (alıcı) tarafından düzenlenen veya kabul edilen bir poliçe, ihracatçı (satıcı) lehine banka tarafından aval edilerek, borcun ödenmesi garanti altına alınır. Aval, bankanın poliçedeki borcun ödenmesini koşulsuz olarak taahhüt ettiği bir garanti beyanıdır. İhracatçı, aval sayesinde poliçenin vadesinde ödenmeme riskine karşı korunurken, ithalatçı da vadeli ödeme imkânına sahip olur.

Rotatif Krediler (Borçlu Cari Hesap)

Rotatif krediler, işletmelerin dinamik işletme sermayesi ihtiyaçlarına uyum sağlayabilen, likidite yönetiminde esneklik sunan bir finansal araçtır. Bu kredi türü, işletmelere önceden belirlenmiş bir limit dahilinde, cari hesap benzeri bir yapı üzerinden fon kullanma ve geri ödeme imkânı tanır. İşletmeler, nakit akışlarındaki değişkenliklere bağlı olarak, ihtiyaç duydukları zaman dilimlerinde kredi limitini kullanabilir ve fazla likiditeye sahip olduklarında geri ödeme yaparak faiz maliyetlerini optimize edebilirler.

Rotatif kredilerin temel özelliği, kullanılan fon miktarı ve kullanım süresi üzerinden faiz hesaplanmasıdır. Bu durum, işletmelere sadece ihtiyaç duydukları kaynak için maliyetlendirme yapmalarını ve atıl fon maliyetlerinden kaçınmalarını sağlar. Kredi limiti, işletmenin finansal performansı, nakit akış projeksiyonları ve teminat yapısı gibi faktörler dikkate alınarak belirlenir.

Rotatif krediler, özellikle mevsimsel dalgalanmalar, ani sipariş artışları veya tedarik zinciri aksaklıkları gibi öngörülemeyen durumlarda işletmelerin finansal esnekliklerini korumalarına yardımcı olur. Ayrıca, kısa vadeli borç yönetiminde ve nakit akışı optimizasyonunda stratejik bir araç olarak kullanılabilirler.

Spot Krediler

Spot krediler, işletmelerin belirli bir amaç için ihtiyaç duydukları anlık ve tek seferlik nakit ihtiyaçlarını karşılamak üzere tasarlanmış, vadeli ve sabit faizli kredi ürünleridir. Bu kredi türünde, işletmelere belirli bir miktar fon, önceden belirlenmiş bir vade ve faiz oranı üzerinden kullandırılır. Spot krediler, kısa vadeli finansman ihtiyaçlarını karşılamak amacıyla kullanılır. Genellikle 1 yıldan kısa vadeli olarak yapılandırılır.

Spot kredilerin temel özelliği, kredi tutarı, vade ve faiz oranının kredi kullanım tarihinde sabitlenmesidir. Bu durum, işletmelerin kredi maliyetlerini önceden net bir şekilde hesaplayabilmelerini ve finansal planlamalarını daha etkili bir şekilde yapabilmelerini sağlar. Faiz, genellikle vade sonunda anapara ile birlikte ödenir. Spot krediler, işletmelerin ani nakit akışı ihtiyaçlarını karşılamak, stok alımı yapmak, hammadde temin etmek veya kısa vadeli borçlarını ödemek gibi çeşitli amaçlar için kullanılabilir.

Ticari Açık Kredi

Ticari açık kredi, işletmelerin kısa vadeli likidite ihtiyaçlarını karşılamak üzere tasarlanmış, genellikle teminatsız veya sınırlı teminatla sağlanan bir kredi türüdür. Bu kredi, işletmelerin nakit akışındaki dalgalanmaları yönetmelerine, ani ödemeleri karşılamalarına veya kısa süreli işletme sermayesi gereksinimlerini gidermelerine olanak tanır. Kredi limiti, işletmenin finansal gücüne ve risk profiline göre banka ya da diğer finansal kuruluşlarca belirlenir. Faiz oranları, piyasa koşulları ve işletmenin kredi notuna bağlı olarak değişkenlik gösterebilir. 

Emtia Karşılığı Ticari Krediler

Emtia karşılığı ticari krediler, işletmelerin sahip oldukları emtiaları (ticari malları) teminat göstererek aldıkları kredi türüdür. Bu finansman modeli, özellikle stokları yüksek olan veya dönemsel olarak emtia birikimi yaşayan işletmeler için önemli bir likidite kaynağıdır. Emtia karşılığı kredilerde, banka veya finans kuruluşu, işletmenin sahip olduğu emtiaların değerini uzman değerlendirmesiyle belirledikten sonra, çıkan değere göre bir kredi limiti oluşturur.

Kredi süresince, emtialar genellikle bir depoda veya antrepoda tutulmakta olup, banka tarafından kontrol edilir. Bu sayede, banka kredi riskini minimize ederken, işletme de emtialarını nakde çevirerek finansman ihtiyacını karşılar. Emtia karşılığı krediler, tarım, madencilik, enerji ve emtia ticareti gibi sektörlerde faaliyet gösteren işletmeler tarafından sıkça kullanılır.

Taşınmaz Rehni Karşılığı Krediler

Taşınmaz rehni karşılığı krediler, işletmelerin sahip olduğu gayrimenkulleri (arsa, bina, iş yeri vb.) teminat olarak göstererek bankalardan veya finans kuruluşlarından sağladıkları uzun vadeli finansman türüdür. Bu kredi türü, işletmelerin büyük ölçekli yatırımlarını, genişleme projelerini veya uzun vadeli işletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamak için kullanılır.

Taşınmaz rehni, alacaklı bankaya, borcun ödenmemesi durumunda gayrimenkulü satarak alacağını tahsil etme hakkı verir. Bu nedenle, bu tür krediler genellikle daha düşük faiz oranları ve daha uzun vade seçenekleri sunar. Kredi limiti, gayrimenkulün ekspertiz değeri, işletmenin mali durumu ve kredi notu gibi faktörlere göre belirlenir.

Makine Parkı Karşılığı Krediler

Makine parkı karşılığı krediler, işletmelerin sahip oldukları makine ve ekipmanları teminat göstererek aldıkları kredi türüdür. Bu krediler, özellikle üretim sektöründe faaliyet gösteren işletmelerin yeni makine alımı, mevcut makinelerin modernizasyonu veya işletme sermayesi ihtiyaçları için önemli bir finansman kaynağıdır. Krediye konu olan makine ve ekipmanlar, kredi veren kuruluş için teminat oluşturur. 

Kredi veren kuruluş, teminat olarak gösterilen makine ve ekipmanların değerini eksperler aracılığıyla tespit eder. Kredi tutarı, bu değerleme sonucuna göre belirlenir. Makine parkı karşılığı krediler, işletmelerin üretim kapasitelerini artırmaları, teknolojik yeniliklere uyum sağlamaları veya rekabet güçlerini korumaları için kullanılabilir.

Yatırım Kredileri

Yatırım kredileri, yeni tesis kurulumu, üretim kapasitesinin artırılması, teknolojik yeniliklerin uygulanması veya Ar-Ge projelerinin finanse edilmesi gibi stratejik yatırımlar için uzun vadeli finansman sağlayan kredi türüdür. Yatırım kredilerinin vadesi, projenin niteliğine ve büyüklüğüne bağlı olarak genellikle 5 yıldan uzun olabilir. Kredi tutarı, projenin maliyeti, işletmenin özkaynakları ve kredi veren kuruluşun değerlendirmesine göre belirlenir. Faiz oranları, piyasa koşulları, kredi riski ve teminat yapısı gibi faktörlere bağlı olarak değişkenlik gösterir.

Ticari Krediyi Kimler Alabilir?

Ticari krediler, ticari faaliyetlerde bulunan çeşitli işletmelerin finansman ihtiyaçlarını karşılamak için sunulmaktadır. İşletmenin türü, büyüklüğü ve sektörü gibi özellikler, kredi veren kurumların değerlendirme kriterlerini etkileyebilmektedir. Ticari kredi alabilecek işletme türleri şunlardır:

• Anonim şirketler,
• Bireysel girişimciler,
• Büyük ölçekli işletmeler,
• Büyük sanayi kuruluşları,
• Dernekler,
• Esnaflar,
• Franchise sahipleri,
• Hizmet sektörü işletmeleri,
• Holdingler,
• İhracatçılar ve ithalatçılar,
• İnşaat ve gayrimenkul geliştiricileri,
• Kooperatifler,
• Küçük ve orta büyüklükteki işletmeler (KOBİ’ler),
• Limited şirketler,
• Şahıs şirketleri,
• Tarım ve hayvancılık işletmeleri,
• Toptan ve perakende ticaret yapan işletmeler,
• Üretim ve imalat sektöründeki işletmeler,
• Vakıflar,
• Yeni girişimler ve start-uplar.

Ticari Kredi Nasıl Alınır?

Ticari kredi almak için işletmelerin öncelikle ihtiyaçlarını belirlemesi, finansal durumlarını değerlendirmesi ve uygun kredi türünü seçmesi gerekmektedir. Daha sonra başvuruda bulunacağı bankanın ya da finans kuruluşunun talep ettiği belgeleri hazırlayarak kredi başvurusunda bulunmak mümkündür. Aşağıda, ticari kredi alma adımlarını detaylıca inceleyebilirsiniz.

Kredi İhtiyacının Belirlenmesi

İşletmenin ticari krediye neden ihtiyaç duyduğunu belirlemesi önemlidir. Bu ihtiyaç yeni bir yatırım, mevcut sermayeyi güçlendirme ya da nakit akışını dengeleme gibi amaçlar doğrultusunda şekillenebilmektedir.

İşletme Finansal Durumunun Değerlendirilmesi

Kredi başvurusunda bulunmadan önce işletmenin mali durumunun gözden geçirilmesi gerekmektedir. Bu değerlendirme, kredi geri ödemesini düzenli yapabilecek durumda olup olmadığını anlamak açısından önem arz etmektedir.

Uygun Kredi Türünün Seçilmesi

Ticari kredi çeşitleri farklı özelliklere sahiptir. Bu süreçte işletmenin ihtiyacına en uygun kredi türünü seçmek avantaj sağlamaktadır. Örnek vermek gerekirse kısa vadeli nakit ihtiyacı için rotatif kredi, uzun vadeli bir yatırım için ise yatırım kredisi tercih edilebilir.

ikas’ta ücretsiz bir hesap oluşturduktan sonra, panelde yer alan başvuru bağlantısına tıklayarak Fibabanka’nın sunduğu 75.000 TL’ye kadar %0 faizli ticari kredi kampanyasına kolayca başvurabilirsiniz. E-ticaret yapıyorsanız veya yeni başlıyorsanız, girişimciler için özel olarak sunulan bu faizsiz kredi fırsatını kaçırmayın! Kampanya hakkında detaylı bilgi almak ve başvuru yapmak için “Fibabanka’dan ikas’lılara özel %0 faizli destek kredisi” sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

Ticari Kredi Başvurusu

Kredi başvurusu, seçilen bankaya ya da finans kuruluşuna yapılmaktadır. Başvuru sırasında istenen tüm belgelerin eksiksiz şekilde sunulması önemlidir. Aksi hâlde başvuru işleme alınmayabilir. Ticari kredi başvurusu yapabilmek için aranan en önemli şartlardan biri, işletmenin faal olarak vergi beyannamesi verip faaliyetlerine devam etmesidir.

Ticari Kredi Başvurusu Nereye Yapılır?

Çoğu durumda ticari krediler, bankalar tarafından sağlanmaktadır. Dolayısıyla işletme sahiplerinin bankaların ticari kredilerini araştırması gerekmektedir. Ancak bankaların yanı sıra hibe veren KOSGEB gibi bazı kuruluşlar da belirli krediler sunmaktadır. Başvuruyu nereye yapacağını düşünen işletme sahibinin ihtiyaçları için en uygun kurumu araştırması önemlidir.

Ticari Kredi Başvurusu için Gerekli Belgeler

Bankanın ya da finans kuruluşunun talep edeceği ticari kredi başvuru belgeleri aşağıdaki gibidir:

• Ticaret sicil gazetesi,
• Ticaret sicil tasdiknamesi,
• Vergi levhası,
• Oda kayıt belgesi,
• Faaliyet belgesi,
• Ana sözleşme,
• İmza sirküleri,
• Nüfus cüzdanı fotokopisi,
• İkâmetgah belgesi,
• Son 2-3 yıla ait bilanço ve gelir tablosu,
• Vergi beyannameleri,
• Banka hesap dökümleri,
• Tapu fotokopileri,
• Araç ruhsatları,
• Menkul değerler, stoklar vb. gibi varlık belgeleri,
• İş planı (gerekliyse),
• Proje belgeleri (gerekliyse),
• İhracat/ithalat kayıtları (gerekliyse),
• Franchise sözleşmesi (gerekliyse),
• Mali projeksiyonlar.

Yukarıdaki belgelerin yanı sıra, başvuru yapılacak kurumun ek belge talepleri olabilir. Bu nedenle belgeleri hazırlarken kurumun istekleri göz önünde bulundurulmalıdır.

Ticari Kredi Başvurusunda Dikkat Edilmesi Gerekenler

Başvuru sırasında kredi koşulları, faiz oranları ve geri ödeme planları dikkatlice incelenmelidir. Ayrıca bankanın talep ettiği belgeler eksiksiz olarak sunulmalıdır. Süreç boyunca hiçbir noktayı atlamamak için işlemler, belirli bir sıraya göre takip edilmelidir.

Kredi Değerlendirme Süreci ve Banka Onayı

Başvuru yapılan bankanın veya finans kuruluşunun kredi başvurusunu, risk analizi yapıp inceleme sürecine kredi değerlendirme süreci denmektedir. Olumlu değerlendirilen başvurular onaylanarak işletmenin kullanımına sunulmaktadır. Kredi değerlendirme sürecinin tamamlanması, bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Süreci en hızlı şekilde bitirebilmek ve ticari kredi reddi almamak için finans kuruluşunun ya da bankanın taleplerini eksiksiz bir biçimde tamamlamak gerekmektedir.

Ticari Kredi Şartları ve Uygunluk Kriterleri

İşletmelerin belirli ticari kredi şartlarını sağlaması gerekmektedir. Bu şartlar, kredi veren kurumun belirlediği kriterlere bağlı olarak değişiklik gösterebilir. Genel olarak işletmenin belirli bir süredir faaliyette bulunması, vergi levhasına sahip olması, ticaret odasına kayıtlı olması, mali tablolarını, bilançolarını ve gelir tablolarını düzenli olarak tutması beklenmektedir. Aşağıda, ticari kredi onayı almak için sağlanması gereken uygunluk kriterleri yer almaktadır.

Kredi Notu ve Finansal Durum

Kredi başvurusunda işletmenin kredi notu önemli bir rol oynamaktadır. Kredi notu, işletmenin finansal disiplinini, borç ödeme alışkanlıklarını ve risk durumunu göstermektedir. Yüksek kredi notu, başvurunun onaylanma şansını artırırken, düşük bir kredi notu risk olarak değerlendirilerek olumsuz bir etki yaratabilir.

Gelir ve Gider Analizi

Gelir ve gider analizi, işletmenin kredi geri ödeme kapasitesini değerlendirmek açısından önemlidir. Bu analiz, işletmenin aylık veya yıllık gelirlerini ve giderlerini karşılaştırarak nakit akışını ortaya koymaktadır.

İş Planı ve Projeksiyonlar

İş planı, ticari kredi başvurusunda işletmenin niyetini ve hedeflerini göstermektedir. Özellikle uzun vadeli kredilerde, işletmenin krediyle gerçekleştirmeyi planladığı projeler ve bu projelerin finansal getirileri önemlidir. Krediyi nasıl kullanacağına dair net bir plan sunan işletmeler, daha olumlu değerlendirilmektedir. İş planına ek olarak gelecekteki gelir beklentilerini içeren projeksiyonlar da sunulursa kredi veren kurum, işletmenin finansal sürdürülebilirliğine dair güven kazanabilir.

Ticari Kredi Faiz Maliyetlerini Etkileyen Faktörler

Ticari kredi faiz maliyetleri; piyasa faiz oranları, kredi vadesi, kredi türü, teminat durumu, işletmenin kredi notu, ekonomik istikrâr ve enflasyon gibi faktörlerden etkilenmektedir. Ekonomik koşullar ve merkez bankası politikaları faiz oranlarını belirlemektedir. Teminat ve yüksek kredi notu ise faizi düşürebilmektedir. Ayrıca, her bankanın risk ve kârlılık politikaları da kredi maliyetinde farklılık yaratabilmektedir.

Ticari Kredi Veren Bankalar

Ticari kredi veren bankalar, işletmelere farklı finansal ihtiyaçlarına yönelik kredi seçenekleri sunmaktadır. Türkiye’de ticari kredi sağlayan başlıca bankalar;

• Akbank,
• Albaraka Türk Katılım Bankası,
• Denizbank,
• Fibabanka,
• Garanti BBVA,
• Halkbank,
• ICBC Turkey,
• ING Bank,
• Kuveyt Türk Katılım Bankası,
• Odeabank,
• QNB,
• Şekerbank,
• TEB (Türk Ekonomi Bankası),
• Türkiye Finans Katılım Bankası,
• Vakıfbank,
• Yapı Kredi,
• Ziraat Bankası,
• Ziraat Katılım.

gibi kamu bankaları ve özel bankalar yer almaktadır.

Ticari Kredi Yapılandırılabilir mi?

Ticari krediler, borcunu ödemede geçici sorun yaşayan ancak ekonomiye katma değer sağladığı düşünülen ticari firmalar için yeniden yapılandırılabilir.

Ticari Kredi Yapılandırma Şartları Nelerdir?

Ticari kredi yapılandırma işlemi, mevcut kredi borçlarını ödeme güçlüğü çeken işletmelerin, bankalarla anlaşarak ödeme koşullarını yeniden düzenlemesidir. Yapılandırma şartları, işletmenin finansal durumu, kredi geçmişi, teminat durumu, gelecek planları ve bankanın politikalarına göre belirlenmektedir. İflas kararı alınmış veya ödeme gücü kalıcı olarak kaybedilmiş firmalar, yapılandırma kapsamına alınmamaktadır.

Ticari Kredi Alternatifleri

Ticari krediler, işletmelerin finansman ihtiyaçlarını karşılamak için yaygın olarak kullanılan bir yöntem olsa da, farklı durumlara ve ihtiyaçlara uygun çeşitli alternatifler de bulunmaktadır. İşte ticari kredi alternatiflerinden bazıları:

Özkaynak Finansmanı

İşletmelerin kendi sermayelerini veya ortaklık paylarını kullanarak finansman sağlaması, özkaynak finansmanı olarak adlandırılır. Bu yöntem, işletmelerin borç yükünü artırmadan büyüme ve yatırım yapmalarını sağlamaktadır. Özkaynak finansmanı, özellikle yüksek riskli veya uzun vadeli projeler için tercih edilirken, işletmelerin finansal bağımsızlığını da güçlendirebilmektedir.

Melek Yatırımcılar ve Girişim Sermayesi

Melek yatırımcılar, yüksek net değerli bireylerin erken aşama işletmelere sermaye sağlamasıdır. Girişim sermayesi ise kurumsal fonların benzer şekilde yüksek büyüme potansiyeline sahip işletmelere yatırım yapmasıdır. Bu finansman türleri, işletmelere sermayenin yanında, deneyim, mentorluk ve ağ oluşturma olanakları da sunabilir.

Kitle Fonlaması (Crowdfunding)

Kitle fonlaması, geniş bir topluluktan küçük miktarlarda fon toplayarak projelerin veya işletmelerin finansmanını sağlamaktır. Bu yöntem, özellikle yaratıcı projeler, sosyal girişimler ve start-up’lar için popülerdir. Kitle fonlaması, işletmelere pazar validasyonu ve topluluk oluşturma fırsatı yaratabilmektedir.

Devlet Destekleri ve Hibeler

Devlet kurumları tarafından sağlanan destekler ve hibeler, işletmelerin Ar-Ge, inovasyon ve ihracat gibi alanlardaki projelerini finanse etmelerine yardımcı olur. Bu destekler, genellikle KOBİ’ler ve start-up’lar için tasarlanmıştır.

Ticari Kredi Kartları

Ticari kredi kartları, işletmelerin günlük harcamalarını ve küçük ölçekli alımlarını finanse etmek için kullanabilecekleri kredi kartlarıdır. Bu kartlar, nakit akışını yönetmeye yardımcı olarak ödeme kolaylığı sağlar. Ticari kredi kartları, özellikle küçük işletmeler ve serbest meslek sahipleri için pratik bir finansman aracıdır.

Faktoring

Faktoring, işletmelerin alacaklarını (faturalarını) indirimli bir bedel karşılığında finans kuruluşlarına devretmesidir. Bu yöntem, işletmelerin nakit akışını hızlandırma ve alacak riskini azaltma olanağı sunar. Faktoring, özellikle hızlı büyüme aşamasındaki veya mevsimsel dalgalanmalar yaşayan işletmeler için uygundur.

Finansal Kiralama (Leasing)

Leasing, işletmelerin ihtiyaç duydukları ekipman veya araçları satın almak yerine belirli bir süre için kiralamalarıdır. Bu yöntem, büyük sermaye harcamalarından kaçınmayı sağlama ve vergi avantajları barındırma özellikleri ile öne çıkmaktadır. Leasing, özellikle teknolojik olarak hızla değişen veya yüksek maliyetli ekipmanların kullanımında tercih edilir.

Risk Sermayesi (Venture Capital)

Risk sermayesi (venture capital), yüksek büyüme potansiyeline sahip, genellikle teknoloji odaklı ve erken aşama işletmelere yapılan yatırımlardır. Risk sermayesi fonları, kurumsal yatırımcılardan, yüksek net değerli bireylerden ve diğer kuruluşlardan toplanan sermayeyi, bu tür işletmelere aktarır. Yatırımcılar, işletmenin büyümesiyle birlikte değerlenen hisselerden kar elde etmeyi hedefler. Risk sermayesi, geleneksel banka kredilerine erişimi olmayan veya bu tür finansmanın dışında kalan girişimler için kritik önem taşımaktadır.

Hisse Senedi İhracı

İşletmelerin sermaye artırımı amacıyla paylarını halka veya yatırımcılara arz etmesi, hisse senedi ihracıdır. Bu süreç, işletmelerin özkaynaklarını artırarak finansal yapılarını güçlendirmelerine olanak tanır. Halka arz edilen hisse senetleri, yatırımcılara şirketin ortaklığına katılma ve kâr payı alma hakkı verir. Hisse senedi ihracı, işletmelerin büyüme, genişleme ve yatırım projelerini finanse etmeleri için önemli bir araçtır.

Tahvil İhracı

Tahvil ihracı, işletmelerin borçlanma yoluyla fon sağlamak amacıyla belirli vadelerde ve faiz oranlarında borç senetleri (tahvil) çıkarmasıdır. Tahvil sahipleri, işletmeye borç veren yatırımcılar olarak kabul edilir ve belirli vadelerde önceden belirlenmiş faiz ödemeleri alırlar. Tahvil ihracı, işletmelere uzun vadeli finansman sağlarken, yatırımcılara da düzenli gelir ve nispeten düşük riskli bir yatırım imkânı sunar.

Ortaklık (Joint Venture)

Ortaklık (joint venture), iki veya daha fazla işletmenin belirli bir proje veya iş için bir araya gelerek kaynaklarını, bilgi birikimlerini ve sermayelerini paylaşmasıdır. Bu iş birliği modeli, işletmelerin yeni pazarlara girmelerini, teknolojik yetkinliklerini artırmalarını ve riskleri paylaşmalarını sağlar. Ortak girişimler, genellikle belirli bir proje veya iş tamamlandıktan sonra sona erer. Taraflar, projenin kârını önceden belirlenmiş oranlarda paylaşırlar.

Ticari Kredi ile İlgili Sıkça Sorulan Sorular

Ticari Kredi Kartı Nedir?

Ticari kredi kartı, işletmelerin günlük harcamalarını ve küçük ölçekli alımlarını finanse etmek için kullanabilecekleri bir ödeme aracıdır. Nakit akışını kolaylaştırmak, ticari kredi kartı avantajlarından en önemlisidir.

Türkiye’de Ticari Kredi Faiz Oranları Ne Kadar?

Türkiye’de ticari kredi faiz oranları, genel olarak %3,5 ilâ %6 arasında değişmektedir.

Ticari Kredi Başvurusunda Sık Yapılan Hatalar Nelerdir?

Ticari kredi başvurusunda en sık yapılan hatalar arasında eksik veya yanlış belge sunma, işletmenin nakit akışının, gelir-gider dengesinin ve borçluluk oranının detaylı analiz edilmemesi, finansal tabloların güncel ve doğru bir şekilde sunulmaması, düşük kredi notu nedeniyle başvuru reddi, teminat eksiklikleri yer almaktadır.

Ne Kadar Ticari Kredi Çekebilirim?

Çekebileceğiniz ticari kredi miktarı, işletmenizin finansal durumuna, kredi geçmişine, teminat gösterebileceğiniz varlıklara ve bankaların kredi politikalarına bağlı olarak değişmektedir. Kısaca, belirli bir miktar telaffuz etmek mümkün değildir.

Ticaret Odasına Kayıtlı İşletme Sahipleri Kredi Kullanabilir mi?

Evet, ticaret odasına kayıtlı işletme sahipleri kredi kullanabilirsiniz. Ancak ticaret odaları doğrudan kredi vermemekle birlikte, üyelerine kredi başvuru süreçlerinde ve kredi kullanımına aracılık etme konusunda destek olabilmektedir. Kredi kullanma şartları bankalara ve kredi türüne göre değişebileceği unutulmamalıdır.

Ticari Kredilerde Dosya Masrafı Ne Kadar?

Kredi tahsis ücreti, bilinen diğer adıyla dosya masrafı, 2014 yılında yürürlüğe giren “Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği” ile düzenlenmiş olup, bireysel kredi işlemlerinde çekilen kredi tutarının en fazla binde 5’i oranında alınabilen bir gider kalemidir.