Teminatlı Kredi Nedir? (KOBİ’ler için Güncel Kılavuz)

Finansal kaynaklara erişim, bireyler ve işletmeler için büyüme ve sürdürülebilirlik açısından temel bir gerekliliktir. Ancak kredi taleplerinin her zaman onaylanmaması, özellikle finansal geçmişi sınırlı ya da risk profili yüksek başvuru sahipleri için ciddi bir engel oluşturmaktadır. Bu noktada, bankaların risklerini minimize etmek amacıyla sunduğu teminatlı krediler, hem kredi verenler hem de kredi arayanlar açısından önemli bir çözüm aracı olarak öne çıkar. Teminat gösterilerek alınan bu kredi türü, daha uygun faiz oranları ve daha yüksek kredi limitleri gibi avantajlar sunarken, aynı zamanda ödeme yükümlülüğünün yerine getirilmemesi durumunda ciddi sonuçlar ortaya çıkarabilmektedir.

Bu içeriğimizde, teminatlı kredinin ne olduğunu, nasıl çalıştığını ve hangi durumlarda tercih edilmesi gerektiğini kapsamlı biçimde ele aldık. Keyifli okumalar dileriz!

Teminatlı Kredi Nedir?

Teminatlı kredi, borçludan taşınmaz ipoteği, mevduat rehni veya ticari alacak temliki gibi somut teminatlar alınmak suretiyle sağlanan, bankanın tahsilat riskini önemli ölçüde düşüren finansman modelidir. Bu yapıda teminat, kredi sözleşmesinin ayrılmaz parçası hâline gelmekte ve geri ödemenin aksaması durumunda alacak doğrudan teminatın paraya çevrilmesiyle tahsil edilmektedir. Banka açısından bu güvence, faiz oranlarını düşürme, vadeyi uzatma ve yüksek tutarda kredi tahsis etme esnekliği yaratmaktadır. Borçlu içinse tek başına gelir yeterliliğinin limitlendirdiği finansmana erişim yolu açılmakta ve işletme sermayesi veya bireysel ihtiyaçlar kesintisiz karşılanmaktadır. Kısacası teminatlı krediler, kredi ilişkisinde risk paylaşımlı sigorta işlevi görerek hem finans kuruluşunun sermaye korumasını güçlendirmekte hem de başvuran tarafın büyüme hamlelerini desteklemektedir.

Teminatlı Kredi Almanın Avantajları Nelerdir?

Teminatlı kredi almak, faiz yükünü düşürmekten yüksek limitli finansmana erişime kadar pek çok somut avantaj sunmaktadır. Hem bireyler hem de KOBİ’ler bu finansman modeli sayesinde standart kredi modellerinin sınırlarını aşan bir finansal esneklik elde etmektedir. Teminatlı kredi almanın avantajları şu şekilde sıralanabilmektedir:

• Daha Düşük Faiz Yükü: Banka, teminatın sağladığı koruma sayesinde risk primini daraltmaktadır. Bu durum, faiz oranlarının önemli ölçüde azalmasını sağlamaktadır. Faiz maliyeti azalan borçlu, toplam geri ödeme tutarını bütçesini zorlamadan karşılayabilmektedir.
• Yüksek Kredi Limiti: Teminatın ekspertiz değeri, kullanılabilecek azami kredi tutarını yükseltmektedir. Özellikle gayrimenkul ipoteğinde %80’e varan finansman oranı, büyük ölçekli yatırımları veya işletme sermayesi ihtiyaçlarını kesintisiz karşılamaktadır.
• Uzun Vade ve Esnek Geri Ödeme: Banka, alacağını güçlü bir teminatla güvence altına aldığı için 120 aya varan vadeler tahsis etmektedir. Bu geniş zaman dilimi, taksit miktarlarının sürdürülebilir seviyede kalmasını sağlayarak nakit akışını rahatlatmaktadır.
• Onay İhtimalinin Artması: Gelir belgesi sınırlı ya da kredi notu düşük başvuru sahipleri, teminat göstererek bankanın risk algısını değiştirmektedir. Teminat, red kararını onaya dönüştürme noktasında büyük fayda sağlamaktadır. 
• Hızlı ve Öngörülebilir Değerlendirme Süreci: Nakit blokesi veya devlet destekli kefaletler, inceleme aşamasındaki belirsizlikleri ortadan kaldırmaktadır. Böylece teminatlı kredi başvurusu ve tahsis süreçleri hızlanmakta, süreç daha yönetilebilir hâle gelmektedir.

Bu avantajlar teminatlı krediyi hem maliyet hem de erişilebilirlik açısından güçlü bir seçenek hâline getirmektedir. Güvence mekanizması borçlunun nakit akışını korurken bankanın sermaye riskini azaltmaktadır. Böylece taraflar arasında sürdürülebilir ve kazan-kazan niteliği taşıyan bir finansman ilişkisinin temelleri atılmaktadır.

Teminatlı Kredi Türleri Nelerdir?

İlgili finansman modeli, şahsi ve maddi teminatlı krediler olarak iki ayrı kategoriye ayrılmaktadır. Bu temel ayrım, kredi sözleşmesinde hangi varlığın veya kimin hukuki taahhüdünün risk azaltıcı unsur olarak kullanıldığına dayanmakta ve limit, vade ve fiyatlama parametrelerini doğrudan belirlemektedir. Aşağıda teminatlı kredi türlerinin işleyiş mantığı ve uygulama örnekleri yer almaktadır.

Şahsi Teminatlı Krediler

Şahsi teminatlı kredilerde borcun ifası, üçüncü bir kişinin kefaletiyle garanti altına alınmaktadır. Kefil, kredi sözleşmesinin tarafı olmasa da Türk Borçlar Kanunu uyarınca asıl borçlu ile müştereken ve müteselsilen sorumlu hâle gelmektedir. Bireysel segmentte aile üyeleri veya iş ortakları yaygın kefil olarak öne çıkmaktadır. Kurumsal alanda teminat açığı yaşayan KOBİ’ler için Kredi Garanti Fonu (KGF) devreye girmektedir. KGF, %75 ila %100 arasında kefalet oranı sunmaktadır. KOBİ’ler için 100 milyon TL, KOBİ dışı işletmeler için ise 350 milyon TL’ye kadar azami kefalet sağlamaktadır. Sağlanan hukuki güvence, kredi onay eşiğini yükseltmekte ve teminat gösteremeyen işletmelere finansman kapısı aralamaktadır. Geri ödeme gerçekleşmediği takdirde banka, ilk aşamada borçludan tahsilat çabasını sürdürmektedir. Sonuç alınamazsa borç kefile rücu ederek banka alacağını tahsil etmektedir. Böylece gelir yetersizliğinden ötürü onaylanmayacak başvurular, kefaletin kattığı güvence ile finansmana dönüşebilmektedir.

Maddi Teminatlı Krediler

Maddi teminatlı kredilerde bankanın alacak hakkı, somut bir varlık üzerine tesis edilen ipotek veya rehin hakkı ile korunmaktadır. Gayrimenkul ipoteği, taşıt rehni, mevduat blokesi ve menkul kıymet rehni bu gruba girmektedir. Konut, iş yeri veya arsa teminatlı kredilerde ipotek, genellikle ekspertiz değerinin %80’ine kadar kredi kullanımına imkân tanımaktadır. İpotekli konut kredisinde taşınmaz üzerine birinci derece ve birinci sırada ipotek konulmaktadır. Borçlu temerrüde düşerse banka, icra yoluyla taşınmazı paraya çevirerek alacağını tahsil etmektedir. Aynı mantıkla çek teminatlı kredilerde ciro edilmiş çekler, BES teminatlı kredilerde ise bireysel emeklilik birikimleri üzerinde rehin tesisi yapılmaktadır. İpotek, rehin veya bloke edilen meblağ, borç tamamen ödenene dek üzerinde banka lehine sınırlı ayni hak oluşturarak kredinin temerrüdü hâlinde doğrudan paraya çevrilebilmektedir. Böylece yüksek tutarlı ve uzun vadeli finansman, mal varlığının ekonomik değeri sayesinde erişilebilir hâle gelmektedir.

Teminatlı Kredi Nasıl Alınır?

Teminatlı kredi almak için sıradan bir ihtiyaç kredisini andıran başvuru adımlarının tamamlanması gerekmektedir. Ancak ek olarak teminatın hukuken tescili de sürece dâhil edilmektedir. Banka, kefalet veya rehin/ipotek belgesi üzerinden alacağını güvenceye bağladıktan sonra destek sağlanmaktadır. Aşağıda teminatın niteliğine göre izlenmesi gereken yollar ayrıntılı biçimde yer almaktadır.

Şahsi Teminatlı Kredi Nasıl Alınır?

Kefil teminatlı başvurular, kredi notu sınırlı ya da teminat açığı olan birey ve işletmeler için etkili bir çözümdür. Şahsi teminatlı kredi çekmek için izlenmesi gereken adımlar ise aşağıdaki gibidir: 

• Kefil Seçimi: Borçlu, düzenli geliri ve yüksek kredi notu bulunan bir kefil belirlemektedir. Kredi tutarı yüksek olduğunda banka ek kefil de isteyebilmektedir.
• Kefilin Yazılı Onayı: Kefil, Türk Borçlar Kanunu’na uygun müteselsil sorumluluğu kabul ettiğini imzalı olarak beyan etmektedir. Evli kefiller için çoğu banka eş muvafakatnamesi talep etmektedir.
• Ortak Başvuru ve Belgeler: Hem kefil hem de borçlu kimlik, gelir belgesi ve ikametgâh dâhil eksiksiz evrakla şubeye başvurmaktadır. Banka, her iki tarafın kredi sicilini anında sorgulamaktadır. 
• Banka Değerlendirmesi: Kefilin finansal verileri toplam risk analizine eklenmektedir. Gelir/taksit oranı sürdürülebilir bulunduğunda kredi onaylanmaktadır. Yetersizlik hâlinde ise banka ek teminat isteyebilmektedir. 
• Sözleşme ve Kullandırım: Kredi sözleşmesiyle eş zamanlı kefalet sözleşmesi imzalanmakta ve fon hesaba geçtiği anda kefil pasif konuma geçmektedir. Borç kapandığında kefalet kaydı bankaca derhâl silinmektedir.

Kefalet, bankaya sağlam hukuki koruma sağlarken borçluya düşük faiz ve yüksek onay ihtimali kazandırmaktadır. Sorumlulukların boyutu nedeniyle hem borçlu hem kefilin yükümlülükleri tam olarak idrak etmesi şarttır.

Maddi Teminatlı Kredi Nasıl Alınır?

İpotek veya rehin teminatlı krediler, güvence bakımından daha güçlü olduğundan yüksek limitli ve uzun vadeli finansman seçenekleri sunmaktadır. Aşağıdaki adımlarda maddi teminatlı kredi çekmek isteyenlerin takip etmesi gereken süreç açıklanmaktadır: 

• Teminatın Hazırlanması: Borçlu; tapu kaydı temiz gayrimenkul, yaş sınırını karşılayan taşıt ya da likit varlığını teminat olarak göstermektedir. 
• Değerleme / Ekspertiz: Yetkili eksper, gayrimenkul veya aracın piyasa değerini raporlamaktadır. Konut ipoteğinde rapor değerinin %80’i kredi üst limitini oluşturmaktadır.​
• Rehin veya İpotek Tesisi: Tapu müdürlüğünde ipotek, noter-trafik tescil sisteminde taşıt rehni veya banka blokaj sözleşmesiyle mevduat rehni resmî kayda alınmaktadır.
• Sigorta ve Blokaj: Banka; konut için DASK, araçlara kasko, likit varlıklarda ise blokaj şartı koymaktadır. BES teminatlı kredide ise birikimin kredi tutarının %120’si teminat olarak istenmektedir.
• Fek İşlemi ve Serbest Bırakma: Borç kapandığında banka, ipotek veya rehni fek eden yazıyı ilgili kuruma göndermektedir. Böylece blokajlı mevduat anında serbest kalmakta ve teminat üzerindeki kısıtlamalar kaldırılmaktadır.

Nakit teminatlı kredi alma sürecinde resmî tescil adımları, ipotekli işlemlerde birkaç gün sürebilmektedir. Ancak doğru belge hazırlığı, teminat değerinin hızlı tespiti ve eksiksiz sigorta poliçeleri sayesinde süreç sorunsuz tamamlanmaktadır. 

Teminatlı Kredi Alabilmek için Gerekli Olan Evrak Nelerdir?

Teminatlı kredi başvurusunda bankanın talep ettiği belgeler, tahsil riskini en düşük seviyede tutacak şekilde standart kimlik/gelir kontrollerini ve teminatın hukuki geçerliliğini kanıtlayan dokümanları içermektedir. Aşağıdaki liste, teminatlı kredi alabilmek için gereken evrakları içermektedir: 

• Kimlik Belgesi: T.C. kimlik kartı, sürücü belgesi veya pasaport aslı ile fotokopisi (borçlu ve kefil için).
• Adres Beyanı: e-Devlet yerleşim yeri belgesi ya da başvuru sahibinin adına kayıtlı son tarihli elektrik, su veya doğal gaz faturası.
• Gelir Kanıtı: Maaş bordrosu ve SGK hizmet dökümü; serbest meslek sahipleri için güncel vergi levhası, bilanço–gelir tablosu ve ticaret sicil gazetesi; emekliler için e-Devlet aylık dökümü.
• Teminat Evrakı: Gayrimenkul ipoteğinde tapu senedi ve belediye rayiç değeri; taşıt rehni için ruhsat ve kasko poliçesi; nakit veya BES teminatında hesap ekstresi ya da birikim dökümü.
• Ekspertiz Raporu: SPK lisanslı değerleme şirketi tarafından hazırlanan taşınmaz veya araç değer tespit raporu.
• Kefil Belgeleri: Kefile ait kimlik, adres ve gelir dokümanları; evli kefiller için eş rıza belgesi.
• Sigorta Poliçeleri: Krediye konu gayrimenkul için DASK ve konut sigortası, taşıt rehni için tam kasko ile hayat sigortası sözleşmesi banka prosedürüne göre eklenmektedir.
• Ticari Kredi Ekleri: Oda kayıt belgesi, faaliyet belgesi, imza sirküleri ve kira kontratı (gayrimenkul kiraya verilmiş ise).

Belgelerin tam ve güncel hazırlanması, bankanın risk analizini hızlandırmakta ve teminat tesisi işlemlerini gecikme olmaksızın tamamlamasını sağlamaktadır. Dosya eksiksiz teslim edildiğinde kredi onayı teminat tescil süreciyle eş zamanlı ilerlemekte ve fon kısa sürede kullanıma açılmaktadır.

Teminatlı Kredi İmkânından KOBİ’ler Nasıl Faydalanabilir?

KOBİ’ler teminatlı kredi imkânından işletme varlıklarını ipotek veya rehin göstererek ya da devlet destekli kefalet programlarına başvurarak doğrudan yararlanabilmektedir. İlk yöntem; şirkete ait veya ortakların mülkiyetindeki gayrimenkul, makine hattı ya da ticari araç gibi somut varlıkların bankaya teminat olarak sunulmasıdır. Bu uygulama, kredi limitini piyasa rayiç bedelinin yaklaşık %80’ine kadar yükseltmekte ve faiz oranlarını düşürmektedir. İkinci yöntem, işletmenin kasasındaki nakit veya vadeli mevduatın blokajı yoluyla likit teminat sağlamaktır. Banka, tutarın tamamını vade sonuna kadar bloke etmektedir. İşletme ise düşük risk primi sayesinde uzun vadeli ve yüklü finansmana erişebilmektedir. Örneğin, Halkbank’ın BES teminatlı ürünü gibi modellerde bireysel emeklilik birikiminin kredi tutarının %120’si oranında bloke edilmesi yeterli görülmektedir.​

Teminat açığı bulunan işletmeler için en etkili araç Kredi Garanti Fonu (KGF) kefaletidir. Banka, krediyi kendi risk kriterleriyle onayladıktan sonra talebi KGF’ye iletmektedir. Fon, uygun başvurularda %75-%100 kefalet oranı ile KOBİ’lere azami 100 milyon TL kefalet limiti tanımlamaktadır.​ Böylece firma, ilave ipotek göstermeksizin yüksek montanlı krediyi temin etmektedir. Banka ise riski Hazine destekli kefaletle sigortaladığı için işlemi hızla sonuçlandırmaktadır. Kefalet komisyonu, kullandırım öncesinde tek seferlik tahsil edilmekte ve kredi kapandığında KGF sorumluluğu sona ermektedir.

KGF dışındaki kamu destekleri de KOBİ’lerin teminat ihtiyacını karşılamaktadır. İhracatı Geliştirme A.Ş. (İGE) kadın ihracatçı kredilerinde %80’e varan kefalet sunmaktadır. Bölgesel kalkınma ajansları ve oda-borsa iş birlikleri dönemsel programlarla ipotek veya rehin şartını hafifletmektedir. İşletme, projesine ve sektörüne uygun destekleri izleyerek teminat maliyetini düşürebilmektedir. 

Sonuç olarak küçük ve orta ölçekli işletmeler, teminatlı kredi kanallarını doğru yapılandırdığında hem yüksek limitli hem de uygun maliyetli finansmana erişim sağlamaktadır. İşletmenin varlık envanteri, nakit akışı ve yatırım takvimi analiz edilerek en elverişli teminat modeli seçildiğinde kredi süreci kısa sürede tamamlanmaktadır. Elde edilen kaynak, büyüme ve rekabet gücü artışı açısından kritik rol oynamaktadır.

Hangi Bankalar Teminatlı Kredi Veriyor?

Ülkemizde teminatlı kredi veren bankalar, sundukları özel ürünlerle yüksek tutarlı ve uygun maliyetli finansmana erişim sağlamaktadır. Aşağıdaki listede bireysel ya da ticari teminat göstererek kredi kullanabileceğiniz başlıca bankalar ve öne çıkan özellikleri yer almaktadır.

• Ziraat Bankası – İpotekli Bireysel Finansman Kredisi: Birinci derece konut ipoteği tesis edilmekte, ekspertiz değerinin yaklaşık %80’i oranında nakit limit sunulmaktadır.
• Halkbank – Bireysel Destek Kredisi: Konut ipoteğiyle ihtiyaç finansmanı sağlanmakta, teminat olarak gösterilen gayrimenkulün değerinin %80’i sınır kabul edilmektedir.
• Halkbank – BES Teminatlı İhtiyaç Kredisi: Bireysel Emeklilik Sistemi birikiminin kredi tutarının %120’si bloke edilmekte, fon bozulmadan likidite ihtiyacı karşılanmaktadır.
• VakıfBank – İpotek Karşılığı Taksitli İhtiyaç Kredisi: Gayrimenkul ipoteğiyle ekspertiz tutarının %80’ine kadar limit ve 36 aya varan vade seçenekleri sunulmaktadır.
• Türk Ekonomi Bankası (TEB) – Taşıt Teminatlı İhtiyaç Kredisi: Mevcut aracın rehni kabul edilmekte, 400.000 TL ve altındaki araçlarda kasko değerinin en fazla %70’i finanse edilmektedir.
• Türkiye İş Bankası – İpotekli İhtiyaç Kredisi: Konut teminatı sayesinde yüksek meblağlı ipotekli krediler, 120 aya varan vade ile kullandırılmaktadır.
• Akbank – Teminatlı İhtiyaç/Borç Transferi Kredileri: Yüksek limit gerektiren başvurularda konut ipoteği veya araç rehni teminat olarak kabul edilmektedir.
• Garanti BBVA – Konut Teminatlı İhtiyaç Kredisi: Gayrimenkul üzerine birinci derece ipotek tesis edilmekte, teminat değeri üzerinden uygun faizli finansman sağlanmaktadır.

Konut ipoteği, araç rehni veya bireysel emeklilik birikimi gibi güçlü teminatlar gösterildiğinde bankalar, kredi riskini düşürmekte ve daha cazip koşullar sunmaktadır. Başvuru yapmadan önce çalıştığınız bankadan güncel tutar, vade ve sigorta şartlarını öğrenmeniz teminat değerinizle uyumlu bir kredi planı hazırlamanız açısından kritik önem taşımaktadır.

Teminatlı Kredi ile İlgili Sıkça Sorulan Sorular

Kredi Alırken Teminat Nasıl Gösterilir?

Kredi başvurusu sırasında teminat, bankaya yazılı beyanla sunulmakta ve teminatı kanıtlayan belgelerin ibraz edilmesiyle resmîyet kazanmaktadır. Başvuru formunda yer alan teminat türü açıkça belirtilmektedir. Konut, araç, nakit ya da kefil gibi seçenekler başvuru sahibi tarafından beyan edilmektedir. İpotek tesis edilecekse tapu senedi, araç rehni için ruhsat, kefalet durumunda ise kefile ait kimlik ve gelir belgeleri şubeye teslim edilmektedir. Banka, belgeleri aldıktan sonra her teminat türüne özel olarak bir değerleme ve risk analizi gerçekleştirmektedir. Konut teminatlarında SPK lisanslı eksper atanmakta, araç teminatlarında kasko değeri esas alınmakta, kefillerde ise gelir durumu ve borç yükü değerlendirilmektedir. Teminatlı kredi başvuru sonucu olumlu olduğu takdirde tapuda ipotek veya noterde rehin tesis edilmekte, kefil ise kefalet sözleşmesini imzalayarak hukuken sorumluluk üstlenmektedir. Böylece teminat, kredi sözleşmesinin ayrılmaz parçası olarak sisteme işlenmektedir.

Teminatlı Kredi Limiti Ne Kadar?

Teminatlı kredi limiti, teminatın ekspertiz değeri ile Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun oran sınırları çerçevesinde hesaplanmaktadır. Konut ipoteğinde banka, taşınmazın piyasa değerinin yaklaşık %80’i oranında finansman tahsis edebilmektedir. Örneğin 1 milyon TL değerindeki bir daire teminat gösterildiğinde en fazla 800 bin TL kredi kullandırılması mümkündür. Taşıt rehni söz konusuysa 400 bin TL ve altındaki araçlarda %70, bu tutarı aşan kısımda %50 kredi-teminat oranı uygulanmaktadır. Nakit veya BES teminatlı kredilerde ise blokaj konulan meblağın tümü ya da bankanın iç politikasına göre bunun %80-90’ı kadar limit tanımlanmaktadır. Bazı ürünlerde kredi, BES birikiminin %83’üne denk gelen 1,2 katsayı şartıyla verilmektedir. Kesin tutar, bankanın ekspertiz raporu ve risk politikası ışığında nihai olarak belirlenmektedir.

İpotek ve Teminat Farkı Nedir?

Teminat, kredi borcunun tahsilini güvence altına alan her türlü hukuki güvencedir. İpotek ise bu teminatlar arasında yalnızca taşınmaz mallar üzerine tapuda tesis edilen ayni haktır. Teminat kavramı kefalet, rehin, blokaj gibi unsurları da kapsamaktadır. İpotek ise konut, iş yeri veya arsa gibi gayrimenkuller üzerinde kurulmaktadır. Kredi sözleşmesinde ipotek yer aldığında tapu kütüğüne şerh düşülmekte, diğer teminat türleri ise ilgili mevzuata göre sözleşme, blokaj veya senet yoluyla geçerlilik kazanmaktadır.

Bankalar Neden Teminat İster?

Bankalar teminat talep ederek kredi riskini düşürmekte ve olası tahsilat gecikmelerinde zarar görmemektedir. Borçlu edimlerini yerine getirmezse finans kuruluşu, ipotekli gayrimenkulü sattırma, rehinli aracı haczettirme veya kefilden tahsilat yapma hakkına sahip olmaktadır. Bu koruma mekanizması sayesinde banka; vade, faiz ve limit şartlarını esnetebilmektedir. Borçlu ise teminatın sağladığı güvenle daha uygun koşullarla finansmana erişebilmektedir.

Teminat Daha Sonra Geri Alınır mı?

Kredi borcu eksiksiz kapatıldığında teminat üzerindeki sınırlamalar kaldırılmaktadır. Banka; ipoteğin fekki için tapu müdürlüğüne yazı göndermekte, araç rehni varsa trafik tesciline bildirim yapmaktadır. Blokaj konulmuş mevduat serbest bırakılmakta, kefalet sorumluluğu sona ermektedir. Müşterinin hak kaybı yaşamaması için borç kapama dekontu alındıktan sonra ilgili kurumlarda iptal işlemlerini izleyerek teminat hakkını fiilen geri alması gerekmektedir.

Teminatlı Kredi Başvurusu Kaç Günde Sonuçlanır?

Teminatlı kredi, değerleme ve tescil adımları nedeniyle teminatsız başvurudan daha uzun sürmektedir. Bireysel işlemlerde süreç üç ile yedi iş günü içinde tamamlanmaktadır. Gayrimenkul ekspertizi, tapu ipotek tesisi, rehin sözleşmesi veya kefalet onayı sürelere dâhil edilmekte, KGF kefaletli veya yüksek tutarlı ticari başvurularda ilave kontroller nedeniyle işlem takvimi iki haftaya kadar uzayabilmektedir.